案例分析：提前消费不是每个人都适合！

随着经济的发展和人们生活水平的提高，个人和家庭消费的观念也在悄然发生变化，传统的消费方式正在改变。

吃苦耐劳、崇尚节俭的中国人历来主张“量入为出”“存钱预备将来”,“负债生活”被引以为耻。而今，“今天花明天的钱”已逐渐为人们所接受，并被视为一种全新的、值得倡导的消费方式。

小陈就是一位名副其实的“负翁”。大学毕业一年多的她选择了贷款买房。她到银行贷款48万，再向父母要了一些钱，交了首付，一套60平方米的房子就到手了。她的父母虽然是靠艰苦奋斗积累家业的中年人，但对于自己女儿的这种做法也是能够理解的，这的确是一种观念的进步。小陈的贷款期限是20年，现在她的月收入是6000元左右，除去月供，每月能剩下2800元左右。

买了房当然就得有家具、家电，小陈把电视、冰箱、微波炉及家具都买齐了，花了4万多元，其中有一部分是向朋友借的，还有一些是通过蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品获得的消费额度。

尽管已经“负债累累”，但小陈还准备贷款买车。对于这一切，小陈认为，花未来的钱是一种乐观的生活态度，从中能体现自己对未来的信心，还能起到促进社会消费的积极作用。

对于有能力挣钱的人来说，只需把还贷的压力转化为动力，驱使自己更加努力、积极地对待工作和生活，就可以提前一定年限享受到今后足可以达到的理想生活。只要计划得当就不会影响正常生活，何乐而不为呢?

不久之后，小陈的父母也用明天的钱圆了一个今天的梦。小陈父亲单位分的房子太窄太旧，而且面临拆迁，补偿的钱原本就不多，可房价还一个劲儿地勐涨，小陈父母无奈只好先行一步，咬牙按揭了一套住房。考虑到收入和将来可能的用度，他们选择贷款20年。虽说要多付一笔不菲的利息，但每月的月供他们足以承受。尽管如此，一想到整整20年的负债，小陈父母心里多少有点不安。但小陈认为,父母能够提早住上好房子才是最重要的。

不过小陈绝不是那种花钱没数的人，她认为，自己不仅要努力去赚钱，更重要的是要学会怎样去花钱。钱虽然不是万能的，但有时候花了钱是可以获得快乐的，该花的钱花出去了，享受了，这就是赚钱的意义。

案例点评
一直以来，中国人的消费观念都是提倡有多大的能力办多大的事,讲究量力而行,认为只有等攒足了钱再去消费心里才踏实。

事实上，人们完全可以根据自己的实际需要，选择提前消费来改善自己的生活条件,并可拉动社会消费,产生积极的意义。

“用明天的钱圆今天的梦”,经济越发达的国家和地区的人们对这种观念越赞同。他们认为，这是合理利用银行资金的消费方式，是对自己资金的长期支配。

事实上，学会科学地提前消费不仅能够提升你的生活质量,还能帮助你养成正确的理财习惯。

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尽管提前消费有很多好处,但我们也应当注意到，有些人并不擅长对此进行规划，结果难免会陷入盲目消费的状态，并会因此背负很多不必要的债务。

更有甚者因为资金周转不灵，采用了“借新债还旧债”的办法来填补空缺,结果让自己在负债的道路上越走越远。

对此,我们应当多进行理性的考量,要正确判断自己是否适合提前消费，并要做好还款规划，以减轻负债过多造成的经济压力和心理压力。我们应当注意做好以下几点。

1.判断提前消费的必要性。在进行提前消费前,一定要先认真衡量一下，看看自己是否值得为所要购买的东西背上负债。

比如,那些为了享乐或与人攀比购买的商品,就不值得用负债的代价去购买它们。但若是为了更好地提升生活质量,就可以考虑进行提前消费。就像小陈因为手头的资金不够购买一套住房，但住房对她而言又是刚需，那就可以考虑以首付加贷款的方式购买住房，这样可以提前拥有一套心仪的居所,让自己的生活质量大幅上升。

2.做一个理性的“负翁”。在进行提前消费前，要实事求是地评估自己的收入能力和收入水平，避免日后还款金额超过自己的收入而引起麻烦。而且在办理贷款时，一定要如实报告自己的收入，切不可谎报,否则将来受损失的肯定是自己。

3.做好资金配置。准备贷款者可以事先到银行咨询，银行工作人员可以根据你的个人收入来为你设计较为合适的贷款方式。

另外,还应准备好固定要缴付的商业保险、日常支出、医疗支出等项目所需要的资金，所以月还款额度不可过大，最好安排在家庭可支配收入的40%以下。

理财提醒
选择提前消费，要注意选择正规的平台进行操作,这样才能更好地保护资金安全，避免自身信息遭到泄露。

比如,线下消费时，银行信用卡就比鱼龙混杂的分期付款平台要可靠和安全得多;如果是线上消费，我们也应当选择正规的互联网分期消费平台，并要仔细核对分期消费的利息、手续费、服务费等,防止被非法平台骗取高额的利息和服务费。