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小家庭想学会理财?看这篇就够了

分类:其它内容 - 其他分类 2021年06月26日 310浏览 · 0收藏

新婚的浪漫,爱情的甜蜜,爱巢的共筑……从婚前的“由我做主”到婚后的“有你有我”,幸福的婚姻需要坚实的经济基础。 婚后虽有二人双薪,但二人开支仍不容小视,打理好“钱途”就显得尤为重要。 25—30岁,他们正谈婚论嫁,或已组建小家庭,事业走上正轨;他们消费观念时尚,用卡消费频繁,购房、购车需求强烈。

新婚的浪漫,爱情的甜蜜,爱巢的共筑……从婚前的“由我做主”到婚后的“有你有我”,幸福的婚姻需要坚实的经济基础。


婚后虽有二人双薪,但二人开支仍不容小视,打理好“钱途”就显得尤为重要。
25—30岁,他们正谈婚论嫁,或已组建小家庭,事业走上正轨;他们消费观念时尚,用卡消费频繁,购房、购车需求强烈。



这一时期是家庭消费的高峰期,虽然经济收入有所增加、生活趋于稳定,但这时购房后每月还购房贷款给家庭带来一些经济压力,需要有充足的现金流应对。

有积累后,可以选择两部分投资,一部分是比较激进的理财工具,投资于资本市场,以期获得更高的回报。另一部分投资稳健型的理财产品,用作还按揭的现金流。


案例一:计划结婚的小情侣
丁丁,今年26岁,银行客服人员;男朋友浩明,今年28岁,在事业单位工作。单位都有三险一金。两人年收入共9万元左右,月支出约5000元(含房贷月供1500元),目前共有10万元存款。两人计划明年五一结婚,目前已经买了面积为120平方米的新房,首付15万(父母出了5万),贷款28万,20年还清。计划明年过年后搞装修,想在婚前买上一辆小车。

家庭收支储蓄表(年)
工资薪金:90000元(税后)生活支出:42000元
住房贷款:18000元活期存款:100000元支出比率:67%
自由储蓄率:33%


理财建议:
1、记账是家庭理财的第一步。
设定每月预算,列出各个项目所能开销的最大值和可能节约值,某个项目超支也不能超过10%。

2、年轻人做理财规划时,要留出一定比例的净储蓄额作为冲动消费的备用金,以便保障长期理财规划的顺利执行。

3、购车问题,应当延迟,并且还要因为将来小宝宝的诞生随时改变计划。

两人计划明年结婚,建议拿出10万元来装修、买家电和筹办婚礼。剩下的钱可作为净储蓄额,以备家庭救急。

4、两人每年9万元的收入中,大约有6万元用来偿还房贷和支付生活费用。

个人建议,将余下的3万元进行基金定投,可以一直坚持到偿还贷款结束。基金定投每月平均投入2500元,其中 1000元购买股票型基金,800元用来购买配置型基金,700元可以投入债券型基金。


案例二:新婚夫妇

朱先生和太太今年都是30岁,均为某高校的教师,家庭年收入7万元,两人每月有住房公积金2200元,家庭每年生活开支约为3万元。


现有活期存款6万元,没有其他投资项目;有产权住房一套(自住,100平方米,剩余近12万元贷款,还款期还有12年,每月还款1100元)。5年内不准备买房买车,2年内不准备要孩子。家庭几乎每年都会有一次性借出3万元的情况,大约半年能归还;


不准备进行股票投资。单位有基本养老保险和医疗保险,因此没有参加其他商业类保险。未来5年该如何理财呢?


财务状况分析:
朱先生今年30岁,按60岁退休计算,工作时的理财时间正好30年,如果按照“五年规划”的标准,正好有6个五年规划,在这个时间段内科学打理家财,主动规划人生,会使家庭生活更加富足和幸福。


朱先生和太太都有稳定的工作,收入和保障也不错,并且有进行长期理财规划的打算,这是难能可贵的。


不过,朱先生现有的投资渠道均为银行储蓄,建议朱先生承受一定投资风险,所以,在今后的理财中需要转变观念,学会灵活运用一些新的投资工具来实现更高收益。


理财建议:
科学打理现有积蓄。朱先生有存款6万元,其“每年都会有一次性借出3万元”,也就是说对资金的流动性要求较高,在这种情况下,这笔存款有两种打理方式:


一是可以购买期限短的人民币理财产品,比如目前多家银行推出的一个月期理财产品,这种产品月初由银行自动扣款投资,月末将本金和当月收益自动划回客户账户,投资者只需签订一次协议,以后每月可以实现自动循环理财,由于投资期限短,资金流动性受限制较小,如有急用还可随时赎回,这种产品目前的年收益率一般在2%—2.3%之间,考虑理财产品暂不交税因素,实际收益比同期银行储蓄高出不少。


再一种方式就是货币基金,货币基金灵活性较高,理财起点比较低,即使之后将3万元借出,也不会影响剩余资金的收益率。


目前,货币基金的年收益率一般在2%左右,赎回一般需要两个工作日。

提前规划子女教育基金。虽然朱先生两年内不打算要孩子,但目前以及将来,家庭开支除房子之外最大项目就是子女教育,作为大学教师,朱先生和太太对子女教育肯定会特别重视,因此必须从现在开始着手积攒子女教育基金。


朱先生夫妇年轻、学历高、风险承受能力较强,可以适当从后续收入中拿出部分资金(比如一半),定期定额申购绩优的股票型开放式基金或者股债平衡型、债券型基金,这种方式可以均摊成本,更加稳妥地实现较高理财收益,从而抵御教育消费等物价上涨所带来的货币贬值。


强化两人的养老和医疗保障。理财的最终目标是提升生活质量,一个是不断提高现有的生活质量,再一个就是提高未来的生活质量,使晚年更加幸福。




所以,朱先生现有积蓄以及部分后续收入可以作为生活保障金和养老保险金。如果借出的钱如期归还,可以加上部分后续收入,进行稳妥增值型投资,建议采用人民币理财、开放式基金和国债三项搭配的方式,以减少风险,增加收益。


当然,两三年之后,朱先生的生活和养老基金增大了,还可以选择商集合理财等投资渠道,或者借助那时推出的新投资工具进行理财。另外,朱先生和太太虽然有基本的养老和医疗保障,但为了增强家庭抵御风险能力,建议两人根据情况适当购买商业养老保险以及意外和健康保险。


这样,在保持生活水平逐步提高的情况下,通过自己的科学投资理财,到“一五”计划结束时,朱先生夫妇的工资收入及理财收入估计会达到30万元以上,那时换房、买车、子女教育都会有很好的经济保障。


理财是门大学问,夫妻关系更是个几本书都讲不完的话题,这两个问题叠加在一起真的很考验一个家庭的感情。


为了你们的爱、你们的未来,夫妻双方在理财态度上的共识或许能从以下几点找到支持:
(1)不要强求消费统一
夫妻双方来自不同的家庭,经济背景、消费习惯都不尽相同,花钱消费的观念也难免存有差异。

因此,对于消费观念的统一不必强求,而只能在今后的共同生活中循序渐进地进行改造或适应,应尽量避免因消费观念的不同而引发的夫妻双方的争吵。


(2)别花无谓的钱
我们的很多消费都是为了图一时痛快而进行的,这些消费常会使人花费一些没必要的钱。

因此,在日常购物时要避免因一时冲动或受别人的影响而进行的过度消费。


(3)收支公开共同经营

夫妻双方的收支一定要公开,除去日常的生活开支,可考虑不同类型的投资理财方式。

将双方的节余资金参加银行储蓄,购买债券、保险,有条件的可投资证券基金或股票等,通过精心运作,使家庭资本达到满意的收益。


(4)作一份财务规划表

家庭的目标一件一件永远不可能完全实现,如养育子女、购买住房、添置家用设备等,同时还要考虑出现预料之外的消费可能。

因此,夫妻要对未来进行周密的考虑,及早做出长远计划,制定具体的收支安排。


(5)家庭收支做好账目

在处理家庭收支时,应该做到对每项消费行为都了如指掌,要做到这一点设立记账本是最好的方法。

通过采用记账的方法,可以直观地了解到家庭收支的明细,同时也便于及时进行归类与总结,随时改进,使家庭的有限资金发挥出更大的效益。


如果能够在家庭理财的各个领域中都做好规划,并设计出切实可行的实施方案,那么通过这样的家庭理财方式就能显著地提升家庭资产的质量,并让家庭资产持续增值的潜力充分地发挥出来。而要达到这样的目标就好像跑一场“马拉松”,需要耐心和细致的努力:



◆培养家庭理财意识

首先,要改变一种错误的认识,这种认识到目前为止仍然非常普遍,即认为工作是财富积累的唯一途径而忽视了家庭理财在积累财富过程中的作用。

其实家庭理财就是一种创造财富的行为,通过家庭理财省下的每一分钱或增值的每一分钱都与他们在外面奔波辛苦赚到的每一分钱等值。

因此,我们说家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段并不是夸夸其谈,它是一个通过对家庭收支的科学管理、合理支配,来实现家庭经济价值最大化的过程。

由此可见,除了在工作中创造财富,同时还要培养起家庭理财的意识,否则就将与家庭理财所带来的种种好处擦肩而过。


◆保持家庭理财品质
很多人都认为理财是一件很深奥的事。

其实,只要你舍得抽出闲暇的部分时间,运用自己的耐心,成为富豪并不是一件不可思议的事情,因此,我们说保持家庭理财最重要的品质就是耐心。有许多例子告诉我们,即使小本起家,也同样能够获得成功。

当年,巴菲特也是仅仅从100美元起家的,他靠的就是一股坚忍不拔的毅力来获得成功。

巴菲特拥有300亿美元的财富不是一夜之间的事,他用了整整40年的时间。其实,他成功的秘密很简单:把“复利”的技巧运用得出神入化。而让“复利”发挥威力的正是漫长的岁月。因此,夫妻们要把家庭理财视为一个家庭永久的事业经营下去,要有耐心并持之以恒。


◆理财计划书——理解家庭理财核心
我们认为,家庭理财的核心是一套不断完善过程中的周密“计划”。既然是周密的计划,那么你就要尝试制定计划书,这对家庭理财能够顺利进行下去至关重要。


下面我们列出一套典型的理财计划书的要点,希望能有助于“度身定制”出一份适合自己家庭的理财计划。
●评估家庭收益机会
这是家庭理财计划的起点,它包括的内容有:初步分析家庭未来可能出现的收支状况,形成判断并分析实现收支的条件。


●确定家庭理财目标
这是制定理财计划的第一步,是在评估家庭收益机会的基础上,为家庭确定理财工作的目标,并确定理财重点。


●确定理财计划工作的前提条件
即确定实施理财计划的预期环境。如果对具体条件了解得非常细致和透彻,并能够始终如一地运用,那么理财计划就会做得越细致。


●拟订可选方案,通过综合评价确定方案

在拟订方案的时候,要避免只订一个方案,因为只有考虑多种情况,拟订出各选方案,才能在比较中找到最切实可行的方案。


●制定派生计划,即分计划

这样做是为了使家庭理财总计划能够得到有利的补充和实施的保证,毕竟总计划要由分计划来保证。


●通过家庭预算量化理财计划
这是计划书的最后一步。为了让计划切实可行,要编制详细的预算,使计划进一步得以量化,这一步非常重要。




大家一定要把握上述原则,要知道家庭理财是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”,比的是耐力而不是爆发力,对此,要预先做好充分的心理准备,杜绝急于求成的心理。


投资学课堂:
二人世界,幸福而甜蜜,理好财有助于以后的生活更加一帆风顺。如果你和爱人计划生育小宝宝,可要提前建立起“育儿基金”。

“三口之家”理财经
老婆怀上宝宝,是多么幸福的消息!可是,如果生活真的从甜蜜的二人世界成长为幸福的三口之家的时候,你是否真的做好了准备?

生儿育女、赡养父母、车子、房子、医疗、保险等问题都需要稳定的经济作为支撑,能否把自己的生活保持在比较高的质量等级上,细致周到的理财规划显的无比重要!


案例一:准三口之家
李先生月入7000元,王小姐月入2500元,均三险一金齐全;王小姐怀孕4个月;双方父母资助了买房首付,李先生夫妇每月需还贷3300元;银行存款3万元,无其他金融或固定资产。

这个幸福的准三口白领之家如何为即将出世的宝宝做好充足的经济准备,同时还能让自己的资产稳健增值?在未来买车代步是否可行?


财务状况分析:
宝宝半年后就要出生,出生费用预估为2万元,同时孩子3岁前每年的支出应该在2万元以上。建议将现有流动资产3万元以货币市场基金形式存放,在充分保持流动性的基础上保值增值。宝宝出生后应该准备6个月的家庭支出为应急金,捉襟见肘可不妙。


理财建议:
房贷是每个月都要交的,李先生可是顶梁柱。在资金不太充裕的情况下,定期寿险、意外险以及大病保险是非常合适的保障产品,可根据实际情况进行选择。

未雨绸缪,提早为宝宝建立一份教育基金非常靠谱。如果每年投资3600元,达到8%的年收益率,15年后就有10万元左右的教育金了。试想一下,如果每年投资1万元呢?

千万别忘记沉睡在你账户中的公积金,这笔资金可以考虑不同用途,或作为养育宝宝的费用;

或增加基金定投来作为教育基金或养老储备;或增加银行固定收益理财产品、债券基金等低风险类投资。你要是嫌麻烦,直接还房贷也不错!

车是消费品,买了之后升值希望不大,而且这么多年没车的日子也挺滋润的。

投资是可以有收益的,尤其是基金定投等享受复利的投资可以为将来的幸福人生积累更多的财富,黄金房产等对资产保值有帮助的投资也非常值得信赖。
即将为人父母的小夫妻们,你们的家庭就要从二人世界过渡到三口之家啦!能够玩转自己的钞票,可是美满生活的保证!


案例二:幸福三口之家

金先生:某外企销售主管,月薪8000余元,年终奖约10000元。金太太:某幼儿园老师,工资3000元左右,相当稳定。

金宝宝:6岁,现在上幼儿园,每月教育费1000元。其他支出主要包括每月还房贷4000元,家庭月基本开销约1800元,保姆费每月900元。年底花销5000元左右。目前每年可节余约8300元。


财务状况分析:
金家目前的收入水平可满足其偿还房贷、抚养孩子等基本日常开支,并略有节余。但随着未来几年诸如孩子入学、家庭购车换房等理财需求的跟进,家庭支出将迅速增长。

建议金先生一家可通过以下几种理财小技巧,做好家庭财富的积累与增值,从而实现“三口之家,美满人生”的财富梦想:


理财建议:

用“利添利”理财,管理好家庭日常流动金。家庭流动金金额常为家庭月支出的3倍。当然在确保资金流动性的基础上,我们总希望追求更高的收益,同时操作时要省时省心。

基于以上几点,建议金先生使用工行最新理财产品——“利添利”账户,来有效地管理好家庭日常流动资金。

一方面,它将金先生现有的多个活期储蓄账户上的闲置资金,通过系统自动申购其所指定的货币基金或中短债基金,实现闲置资金的有效增值;

另一方面,当活期账户需要资金时,“利添利”也可自动赎回基金,保证家庭资金的及时使用。

“定期储蓄,理财产品”组合,建立家庭应急储备金。应急储备金是只有在家庭遇到紧急情况时才可动用的一笔必不可少的储蓄。

建议金先生将这笔钱存入期限相对较长,且收益较活期储蓄更高的理财产品中,如银行定期、3年期国债等,当然固定收益理财产品也是极好的选择。

进行基金风险投资,优化家庭投资组合。基金由于其专家管理、分散投资的特性,已越来越被大众所认可。加之近来不错的收益表现,也让基金成为家庭投资理财中重点选择的产品之一。

结合金先生三口之家的特点,推荐其稳健中略带积极的基金组合:20%债券混合基金,20%指数基金,60%股票基金。
以上配置在充分考虑资产流动性与收益性的基础上,基本满足了金先生“稳健中略带激进”的投资要求。当然基金投资是一项长期行为,注重的是长期稳定回报,短期内波动可能较大,但不要让短暂的亏损赢利左右对基金的整体预期。




采用“基金定投”,设立子女教育储蓄的专项账户。我国实行9年制义务教育,因此孩子的小学、初中学费支出负担较轻,高中、大学学费支出较大,为此建议金先生尽早为子女建立教育储蓄的专用账户。可通过一种类似于银行零存整取储蓄的基金投资方式——基金定投,来完成积少成多的教育金储备目标。


每个月固定存入一笔相同金额的钱,投资于同一支开放式基金,并长期持有3至5年,它最大好处是平均投资成本,每月的强制储蓄还可让我们在不经意间,积累下一笔不小的财富。它特别适合于若干年内子女教育金,甚至是多年后夫妻养老金的专项储备。

从大处规划,从小处着手,借助银行现有的工具,相信您定能够理出一个美好的财富人生!


投资学课堂:
不同的人和家庭在制定自身理财方案时会有较大的不同。但最为核心的对于自己的未来要有全盘考虑,这样才能做出最适合于自己的理财方案,展现家庭首席财务官的风采。


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