深圳28岁的李女士前不久刚刚结了婚，夫妻俩贷款买了一套房，每月还贷4000元。目前李女士与丈夫的月收入共计2万元，每月日常生活费3000元。房子的首付是双方父母承担的，两人在结婚前共有25万元存款。李女士并不打算提前还贷，她认为留些现金在手里会比较方便。保险方面，先生的保险比较齐全，每年约缴纳2万元保费，李女士自己有社保和20万元的健康险，年交保费约3000元。
从单身生活走向“二人世界”后，李女士和丈夫都认为应该为小家做些打算了，两人准备明年生孩子，另外为了家庭的稳步发展，两人开始着手家庭理财。
根据专家的建议，李女士准备从25万元存款中拿出20万元作为财富积累。她对自己的评价是，风险偏好基本上属于保守型，不愿意在股票上增加投资。
根据市场一般收益率计算，专家建议她分配比例进行投资:银行存款50%、股票10%、债券30%、基金10%。因此，除预留的5万元应急基金外，她可在不增加股票投入情况下，从20万元的定期存款中拿出6万元来购买债券。
采用定投方法购买开放式基金，选择一只绩优基金，坚持每月3000元的固定投入。目前开放式基金受股市影响净值较低，正是比较好的介入时候。
除要做好理财规划外，专家还建议李女士为即将出生的孩子做好准备。在孩子教育方面，按照目前李女士的生活品质和深圳市小孩的抚养成本，专家建议可以从现在每月的现金盈余中拿出1500元当作小孩的生产费用、儿童用品费用、自身营养补充等。
具体操作上可以采用零存整取的方式，每月按时投入，期满后可自动转存。在小孩出生后，就可以购买子女教育保险。零岁投保，每5万元保额大概年交保费4300元，可作2份保额10万元，年交保费8600元，共交14年;
这样孩子15周岁上高中时，每年可领取1万元高中教育保险金，18岁到21周岁时，每年可领取3万元大学教育保险金。
最后就是夫妻俩的保险问题。财务安全始终是我们做理财规划时首先要考虑的问题。根据以上情况，如果作为先生的受益人，李女士本人的寿险保障基本足够，但在养老保障方面略有不足。
专家建议她可以购买10万元保额的养老保险,年保费支出约1.4万元。
有了这样的规划，李女士对未来的生活充满了信心。以前总觉得心里没底，不是因为自己的能力不足，而是没有理财目标，不知道家庭今后的经济状况会发展成什么样。这样一规划，她认为自己的“二人世界”走上了理财致富的道路，心里踏实多了。
案例点评
对于刚刚步入婚姻殿堂的夫妻而言,要解决的问题是:开源节流、子女养育及教育费用、房贷、车贷等，这些都是亟待解决的问题,夫妻俩应该积极地参与家庭各项理财规划，而不要以为结完婚就万事大吉了,如果疏忽了重要的理财规划,那么经济上迟早会出现捉襟见肘的情况。
对于像李女士这样的新婚家庭，主要的理财目标有三个:
第一,合理分配现金，提高回报率;
第二，计划生小孩,储备一定的教育基金,不因小孩的出生而降低生活品质;
第三，为自己和丈夫购买一些保险。使生活多一些保障。
针对李女士夫妻的工作情况，由于他们的收入是固定的，工作性质决定了他们很难有暴富的机会，考虑到通货膨胀及将来子女的教育等因素，这25万元存款如果不科学分配的话,将来很难做到高枕无忧。因此,他们的理财目的是要最大限度地保证家庭财产的增值，所以应主要寻求稳妥、能保值的理财产品。
而国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,考虑其不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债可以作为新婚家庭理财的首选品种。
另外，开放式基金具有专业管理、风险分散、收益共享等的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金也可以取得较好的理财效果。
另外,对于考虑生小孩的新婚夫妇来说，理财方式必然要有明显的改变。因为毕竟孩子的出生会给一个家庭带来很大的变化,孩子需要抚养，特别是现在小孩教育费用越来越高,从小学入学到大学毕业,一个小孩所需要的教育经费少说也要几十万。如果不及早准备，临时筹措会倍感辛苦，所以购买一些教育类保险也是很有必要的。
然后就是夫妻俩都要考虑买保险，这样家庭才会稳步成长，不至于因为重大改变或突发事件而遭受严重的经济损失。所以考虑到今后的疾病及养老费用,有经济实力和一定结余的年轻夫妇还是应该及早买保险。
总之，刚刚开始享受“二人世界”的年轻夫妻们,还是应当有一些居安思危的意识,要早早开始替自己的家庭进行理财规划，这样才能拥有一个安全无忧的未来。
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家庭理财首先要根据自身情况切勿盲目。理财之前,一定要认真考虑下面的问题。
1.资金因素。
2.对投资收益的依赖程度。一定要考虑自己承担风险的能力。如果对投资收益确定性的要求高,可以选择债券、绩优股货币基金等安全可靠、有稳定收益的投资类别。如果对投资收益确定性的要求低，则可以选择预期收益率高但风险程度也高的股票进行投资。
3.时间信息因素。在做理财规划时，应该考虑能够投放在某项投资上的时间和精力有多少，以及获得信息的渠道、手段和时效等因素。
4.心理因素。特别是在投机投资中，投资者的心理素质有时比资金的多寡更为重要。心理承受能力弱的投资者应该避免风险较大的投资方向。
5.知识和经验因素。投资者知识结构中对哪种投资方法更为了解,以及人生经验中对哪种投资的操作更为擅长，都会影响投资计划的制订。
相对来说，选择自己熟悉擅长的投资项目，充分利用已有的专业知识和成熟经验,投资取得成功的可能性更大。
理财提醒
家庭理财切记不要把鸡蛋全放在一个篮子里，最好进行多元化投资，通过将资金分配于不同的投资对象以规避风险。为此,我们可以选择多种投资对象,如债券、基金、股票、收藏品等，这样就可以在一个投资项目收益不佳时,有其他投资项目的收益进行补足。
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